BILA
PERLU AMBIL PERLINDUNGAN INSURANS/ TAKAFUL?
Mengambil perlindungan insurans/takaful secukupnya adalah sangat
penting dalam pengurusan
kewangan peribadi.
Sepertimana yang ditulis dalam artikel 4 Perkara Utama
Perlu Dilindungi Insurans/Takaful, ditekankan betapa pentingnya mengambil perlindungan untuk
kematian, kelumpuhan, kecacatan, penyakit dan aset/harta. Maka, semua orang
sebaik-baiknya dilindungi insurans/takaful.
Walaubagaimanapun, akan ada sesetengah orang yang merasakan bahawa
tidak perlu bagi mereka untuk mempunyai sebarang perlindungan insurans/takaful. Tidak mengapa jika mereka
berfikiran begitu, itu adalah pilihan mereka sendiri. Tetapi, mereka perlulah dididik akan kepentingan
perlindungan insurans/takaful.
Lagipun, keperluan bagi seseorang untuk mempunyai perlindungan
insurans/takaful adalah berbeza antara satu sama lain dan bergantung kepada
profil individu itu sendiri.
Dalam erti kata lain, lain orang, lain keperluan perlindungan
insurans/takafulnya.
Contohnya, seorang lelaki bujang yang tidak mempunyai tanggungan (ibu
dan ayahnya masih bekerja), maka beliau tidak perlu mengambil perlindungan yang
besar untuk manfaat kematian dan kelumpuhan/kecacatan.
Berbeza pula dengan seorang lelaki yang telah berkahwin dan
mempunyai anak (isteri dan anak adalah tanggungan), maka sudah tentu
perlindungan bagi kematian dan kelumpuhan/kecacatan adalah wajib.
Jika berlaku kematian, sekurang-kurangnya waris beliau masih ada
pampasan insurans/takafulnya untuk perbelanjaan harian.
Bila Perlu Ambil Perlindungan Insurans/Takaful?
Bagi mereka yang belum, atau sedang merancang untuk mengambil
perlindungan insurans/takaful, boleh mengambil kira faktor-faktor yang berikut:
1. Tahap pendedahan kepada risiko
Hakikatnya, semua orang terdedah kepada risiko kematian,
kelumpuhan/kecacatan dan diserang penyakit. Cuma yang membezakan adalah tahap
pendedahan atau kebarangkalian untuk mengalami risiko-risiko tadi. Mengenai
kematian, no compromy, kematian boleh berlaku tak kira masa, usia,
keadaan dan situasi.
Mengenai kelumpuhan/kecacatan, sebagai contoh disebabkan
kemalangan kenderaan, sudah tentu orang yang sering memandu dalam jangka masa
yang lama dan jauh mempunyai risiko yang lebih tinggi berbanding orang yang
tidak menaiki kenderaan atau memandu dalam masa yang pendek dan dekat sahaja.
Serangan penyakit pula, golongan yang sentiasa bersenam,
mengamalkan pemakanan sihat, tidak merokok, tiada faktor keturunan dan berusia
muda mempunyai risiko yang lebih rendah berbanding golongan sebaliknya (bagi
kebanyakan penyakit seperti kencing manis dan sakit jantung)
Jadi, sebelum mengambil perlindungan insurans/takaful, boleh
kenalpasti dulu bagaimana tahap pendedahan atau kebarangkalian untuk mengalami
risiko-risiko di atas. Dengan itu, bolehlah dipilih manfaat atau risiko mana
yang perlu diberi keutamaan untuk dilindungi.
Contohnya, seseorang yang masih sihat dan bujang, mungkin cukup
sekadar mengambil perlindungan kemalangan diri sahaja, yang mana menyediakan
manfaat akibat kematian dan kelumpuhan/kecacatan akibat kemalangan sahaja.
Apabila usia semakin meningkat, mungkin boleh mula mengambil
manfaat perlindungan yang lebih menyeluruh seperti perlindungan
pendapatan (income protection) yang mana melindungi risiko
kematian, kelumpuhan/kecacatan dan penyakit.
2. Penanggung nafkah keluarga
Anak-anak kecil, lelaki bujang, wanita bujang, surirumah yang
tidak bekerja; jika mereka bukan penyumbang nafkah dalam keluarga, mereka
sebenarnya tidak perlukan perlindungan insurans/takaful pun.
Jika perlukan perlindungan pun, mungkin sekadar manfaat minimum
atau untuk kegunaan mereka sendiri sahaja seperti kad perubatan stand-alone
yang boleh digunakan untuk menampung kos rawatan jika mereka jatuh sakit.
Berbeza pula bagi penanggung nafkah keluarga. Tidak kira bujang/berkahwin,
suami/isteri; asalkan sahaja mereka menyumbang nafkah dan menanggung
perbelanjaan keluarga, maka digalakkan perlindungan insurans/takaful yang
menyeluruh ke atas mereka.
3. Kemampuan kewangan
Apabila mengambil perlindungan insurans/takaful, sudah tentu
memerlukan kepada bayaran samaada secara bulanan, tahunan mahupun lump-sum
sekaligus.
Bayaran ini perlulah disempurnakan dalam tempoh masa yang
ditetapkan jika tidak mahu polisi perlindungan yang diambil terbatal. Oleh itu, perlulah bersedia
untuk memberikan komitmen membayar caruman yang ditetapkan.
Di sinilah perlunya membuat kira-kira terlebih dahulu, pastikan
komitmen bayaran yang akan dikenakan adalah dalam lingkungan kemampuan kewangan
semasa. Ambil perlindungan
insurans/takaful, janganlah berlebihan sampai membebankan kocek sendiri.
Tetapi, janganlah pula menjadikan ketidakmampuan ini sebagai
alasan untuk tidak mengambil sebarang perlindungan.
Ikut kemampuan dan keperluan. Tentukan dulu keperluan jumlah manfaat yang
sebaiknya, contohnya inginkan nilai manfaat bersamaan 10 kali ganda pendapatan
tahunan. Kemudian, untuk nilai manfaat tersebut, tentukan jumlah caruman
yang akan dikenakan.
Jika terasa tidak mampu, ubah nilai manfaat bersesuaian dengan
komitmen yang sanggup dikeluarkan. Dari semasa ke semasa, urus kewangan dengan
baik supaya dapat tingkatkan kemampuan untuk membayar komitmen bagi nilai
manfaat yang sepatutnya.
4. Aset/harta yang dimiliki
Untuk faktor aset/harta yang dimiliki ini, perlu dilihat daripada
dua perspektif; satu jika anda mempunyai harta yang banyak, dan satu lagi
perspektif jika anda mempunyai harta yang sedikit.
Jika punyai aset/harta yang banyak terutamanya rumah, kereta dan
perniagaan, perlindungan insurans/takaful diperlukan untuk melindungi nilai
aset/harta tersebut.
Rumah perlu mempunyai perlindungan bencana seperti banjir dan
kebakaran. Perniagaan pula perlu dilindungi daripada risiko kerugian akibat kebakaran,
bencana dan kecurian. Jadi apabila berlaku
perkara-perkara yang tidak diingini, sekurang-kurangnya jumlah kerugian dapat
diminimakan.
Jika punyai aset/harta yang sedikit pula, perlindungan
insurans/takaful diperlukan untuk menyediakan sumber kewangan apabila berlaku
kematian, kelumpuhan/kecacatan dan penyakit kritikal. Lindungi diri-sendiri, apabila
berlaku perkara-perkara seperti di atas, anda atau waris anda akan punyai
sumber kewangan untuk meneruskan kehidupan dengan baik.
5. Hutang yang ditanggung
Jika berhutang dengan institusi kewangan seperti bank, mungkin
tiada masalah sebab memang diwajibkan mengambil perlindungan insurans/takaful
untuk melindungi hutang tersebut. Tetapi, jika ada berhutang dengan orang lain
atau mana-mana pihak dalam jumlah yang besar, digalakkan untuk mempunyai
perlindungan insurans/takaful atas diri-sendiri.
Apabila berlaku perkara-perkara yang tidak diingini, pampasan yang
diperoleh boleh digunakan untuk membayar baki hutang yang masih ada. Mungkin ada yang pertikaikan,
jika mampu bayar untuk insurans/takaful setiap bulan, lebih baik duit itu
digunakan untuk bayar hutang secara ansuran.
Bagi saya, lebih baik buat kedua-duanya; bayar hutang secara
ansuran dan pada masa sama ambil perlindungan insurans/takaful. Jika hutang tadi tidak sempat
dibayar habis akibat kematian atau ada musibah, pampasan daripada
insurans/takaful yang diambil boleh menjadi backup untuk melunaskan hutang
tersebut.
Ingat ya, hutang wajib dibayar walau apa pun terjadi.
Perlindungan Insurans/Takaful Adalah Keperluan
Walaupun faktor-faktor di atas boleh diambil kira bagi menentukan
perlu atau tidak untuk mempunyai perlindungan insurans/takaful, ingatlah bahawa
instrumen perlindungan ini merupakan satu keperluan yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi. Tidak mempunyai sebarang perlindungan boleh
menjejaskan matlamat-matlamat kewangan yang ingin dicapai jika sebarang musibah
melanda.
Di samping itu, semakin lama ditangguh mengambil perlindungan,
semakin tinggi tahap pendedahan risiko. Dan, semakin tinggi juga kos untuk mendapatkan
perlindungan yang optimum. Lagipun, malang memang tidak
berbau, ajal memang tidak dapat ditunda. Nasihat saya, usahlah beralasan
lagi, cepat-cepatlah dapatkan perlindungan insurans/takaful mengikut keperluan
anda.
Sumber:
No comments:
Post a Comment